mardi 20 août 2013

La banque congolaise, un partenaire en plus?

Dans la zone CEMAC en général, et en République du Congo en particulier, il est fait obligation à tout agent économique « situé dans une localité dotée d’au moins un établissement de crédit ou d’un service de chèques postaux, ou d‘un établissement agrée qui émets des moyens de paiement » d’effectuer ses paiements de plus de 500 000MXAF par moyen de paiement scriptural. On considère comme moyen de paiement  tous les instruments permettant à toute personne de transférer des fonds, quel que soit le support ou le procédé technique. On peut citer notamment les chèques, la lettre de change, le billet à ordre, le virement, le prélèvement, la carte de paiement, la monnaie électronique. Cette loi donne droit à toute personne physique ou morale domiciliée dans un état membre de la CEMAC et dépourvue d’un compte de dépôt, à l’ouverture d’un tel compte dans un établissement assujetti de son choix. Dans un pays faiblement bancarisé comme le Congo et où la pratique bancaire tend à se démocratiser, on est en droit de se poser la question de savoir quels sont les Avantages et les inconvénients de posséder un compte de dépôt dans une banque.

Les Avantages :

L'ouverture d'un compte courant permet de bénéficier de nombreux services traditionnellement offerts par les banques .

·         Sécurisation des fonds.
Il n’y a pas de meilleurs endroit pour sécuriser ses fonds que de les déposer en banque. Et pourtant, tout le monde s’est, un jour ou l’autre, posé la question : « si ma banque fait faillite demain, est-ce que je risque de perdre mon argent ? ». En quoi une banque peut elles garantir les dépôts de ses clients ? d’abord il y va de sa survie. Les banques, particulièrement les banques de dépôts ( traditionnelles) ne peuvent fonctionner sans les dépôts des clients. C’est le principe de transformation de ces dépôts en crédit qui crée la richesse des banques. Au regard de l’importance de cette activité pour la sécurité économique et financières des nations, les états sont fortement engagés à protéger les dépôts des clients. Les dispositifs de Bâle  répondent à cette préoccupation.

  • Location de coffre fort :
Les banque proposent généralement un services de location de coffres fort pour protégez les biens et documents de valeur. La durée du contrat dépend des besoins du client qui détient l'exemplaire unique de la clé du coffre.

·         Crédits et autres concours bancaires comme les engagements par signature ( caution crédoc, …)
Les clients ayant des besoins de liquidité pour satisfaire leur besoin de consommation ou d’investissement peuvent bénéficier des concours bancaires sous forme d’emprut. Le crédit est le concours traditionnellement obtenu de la banque. Il s’agit  de sommes prêtées en tenant compte de la crédibilité et de la solvabilité du bénéficiaire. Les banques utilisent les dépôts des clients en surplus de liquidité en les prêtant à ceux qui sont en besoin de liquidité. En le faisant, elles doivent se couvrir contre le risque de non remboursement. La prise de ce risque est rémunéré par un taux d’intérêt appliqué au prêt. Ce taux sera d’autant plus élevé que le risque encouru est grand. Les banques congolaises sont considérées comme frileuses parce que les clients ne présentent généralement pas de garanties suffisantes pour couvrir ce risque. Les clients peuvent également bénéficier de la caution des banques pour accéder à certaines activités.

·        Et vous bénéficiez de services innovants :
Les banques proposent de plus en plus des services innovants en utilisant les technologies de l’information et de la communication. Ces innovations ont permis le développement du concept bancaire nouveaux à savoir : e banking, m banking…Les banques proposent ainsi des alertes sms/emails gratuites et personnalisables, pour par exemple vous prévenir de l'arrivée d'un virement ou que votre solde passe en-dessous d'une limite que vous vous serez fixée. D’autres proposent un site mobile pour gérer votre compte depuis votre téléphone portable ainsi qu'une application iPhone/iPad et Android.

Ces services innovant sont d’autant plus important qu’ils peuvent permettre aux clients d’accéder à leurs comptes bancaires et d’y réaliser des opération en tout temps et en tout lieu. Le développement de ce services peut être un bon levier pour résoudre le problème de la bancarisation au Congo.

Services financiers

·         Un compte bancaire peut aussi vous fournir l'accès aux autres services financiers. Par exemple, vous pouvez obtenir l'accès à des dépassement (débit), des cartes de crédit et de paiement des factures en ligne. Le compte épargne est rémunéré. Vous pouvez également accéder au réseau de la Banque de succursales et de guichets automatiques.

Les inconvénients

Taux d'intérêt
Les taux d'intérêt des banques traditionnelles par rapport aux micro finance peuvent être plus attrayants. Cependant, les banques traditionnelles ont une grande quantité de frais généraux. Elles ne peuvent généralement pas se permettre de vous donner autant d'intérêt sur vos dépôts.

Frais
Un des inconvénients potentiels de l'utilisation d'une banque traditionnelle est la quantité de frais à supporter. Par exemple, lorsque vous avez un compte courant auprès d'une banque, vous pourriez être facturés si le solde de votre compte est inférieure à un certain montant ou si vous n'utilisez pas votre compte. Vous pouvez également être facturé des frais d'insuffisance de fonds lorsque vous émettez un chèque sans provision. Quoi que cela puisse paraître, sachez qu’aucun service bancaire n’est gratuit.



Conclusion

Mieux que la thésaurisation le compte banque bancaire permet de se prémunir des pertes de fonds et d’accéder au financement pour la  réalisation de ses projets. Le concept d’E banking et de M banking est une alternative pour les populations situées dans les localités ne disposant pas d’institutions de crédit.

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